宽限期后需集中偿还此前欠款与利息 ， 是大多数申请延期还房贷的人焦虑的重点
文｜万冰 孟达 庞敏
编辑｜王博
2022年3月，新冠疫情突然袭击上海、吉林等地。乔华的门店再次停业，她也被隔离了。“房贷延期又成了最后一棵救命稻草”，她说。
这已经不是乔华第一次断供。
她在吉林省长岭县经营一家洗浴中心，2020年疫情来袭时，门店停业。由于失去收入来源，无力偿还房贷，她人生中第一次出现了个人住房贷款逾期。
2020年2月，中国人民银行等五部门曾联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（下称（通知》），要求金融机构针对特定人群提供贷款合理延期支持。
彼时，乔华成功申请了吉林市长春信用联社的延贷服务，并在疫情影响淡化后，去人民银行消除了违约记录，这件事没对她的个人征信造成不良影响。
2022年3月，疫情卷土重来，五大行齐发声再次推出纾困政策。
据新华社报道，4月7日，工、农、中、建、交五家银行表示，对受疫情影响的个人住房贷款客户，可提供包括延后还款时间、延长贷款期限、调整账单计划等在内的服务支持。
各大银行推出的延贷政策再次适度缓解了，如乔华一样，身背房贷、居家隔离的普通人的焦虑。
但《财经十一人》发现，并不是所有受疫情影响，出现个人住房贷款偿还危机的购房者都能享受此轮政策；目前，各大银行的延贷政策也不统一，总行与分行，五大行与其他银行间的政策也少有一致性；而且，银行给予延期只是应急措施，而不是直接对本金和利息的减免。延期还款后，后续房贷利息可能变多。
如何申请？谁能通过？
《财经十一人》获悉，上海、长春等居家隔离居民较多地区，已经有部分房贷延期申请获批。
以发放个人住房贷款较多的建设银行（601939.SH)为例，今年以来，在疫情形势较为严峻的吉林地区，建行已为超过1150户客户办理了延期还款服务。
但全国仍有很多地区的购房者的申请并不成功。
近日，家住昆明的张莹延期贷款的诉求就没有获批，她咨询了当地多家金融机构，得到的回复基本为，不清楚具体申请操作，没有相关政策操作细则。
“存款能支撑一段时间，快还不起房贷了，暂不打算申请延期贷款，因为申请是有条件的，要么确诊要么隔离。”家住苏州的王旭，和张莹一样，没有申请成功。
他疫情前被辞退了，此后从一名新房销售员转型为抖音自媒体创作者，现在新工作未有稳定收入，还贷压力陡然上升。
湖南金厚律师事务所律师叶萍兰认为，房贷断供现象一直存在，是否是因为疫情较难判定，“更多的还是前几年的炒房团、个人资金原因等导致的断供”。
究竟此轮银行对个人房贷的纾困，哪些人能受益？截至发稿前，各家银行并没有详细说明公布。据《财经十一人》不完全统计，只有中国银行和交通银行给出了具体的符合纾困条件的人群画象。
中国银行表示，针对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员和受疫情影响暂时失去收入来源的客户，做好受疫情影响的社会民生领域的金融服务。
交通银行则更具体指出，除了以上人员，还会重点针对受疫情影响较大行业的从业人员提供延期还款服务。即房贷客户可向贷款归属分行申请，各地分行将根据总行政策进行审核，对于满足条件的，给予一定的宽限期。
至于还款宽限时间，《财经十一人》发现，五大行分行及地方银行的执行标准不一。
如中国银行吉林分行某信贷部经理表示，为吉林省客户设置10天还款宽限期，对符合疫情宽限条件的客户，延迟还款期限最长3个月。
建设银行吉林分行某信贷部经理表示，给予符合条件的客户最长延期28天，客户可以选择调整账单计划、延长贷款总体期限、推迟到期日等服务。
邮储银行、兴业银行客服则表示，对符合条件的客户分别提供最长6个月、3个月的延期还款服务。
当然，也有的大行没有划定明确的还款期限。如中信银行、农业银行、工商银行规定，依据申请方式，向贷款经办行申请或者致电客服中心，对于满足条件的，给予一定的宽限期。
据悉，中信银行目前可以申请到延期还款的省份为：上海，苏州，长春，福州，天津，深圳，河北省廊坊市，沧州市，唐山市等。其他省份虽然暂时没有通知，但具体情况可咨询贷款行或客户经理。
虽然，各家银行宽限日期不定，宽限范围不具体，但均表示，宽限期内不计罚息，不上征信。
“现在行业没有形成共识，关于疫情原因推迟房贷，总体取决于商业银行内部的制度。主动权掌握在这些商业银行手中。目前这些出了推迟房贷政策的银行，其实主要基于自身的经营状况、风控水平和人道主义等原因。”一名律师向《财经十一人》分析。
延期后利息可能变多？
“其实，我更担心的是即使延期了，疫情结束后，还是不上款。”乔华谈到。
多位受访者担心，虽然，银行给予一定的宽限期，但宽限期后需集中偿还此前欠款，叠加每月到期欠款，压力依然巨大。
中国银行吉林分行工作人员告诉《财经十一人》，还贷如果延期三个月，申请成功后，贷款期限不变，第四个月还款金额为宽限期三个月产生的利息及第四个月的房贷，宽限的三个月房贷本金会平摊到剩余还款周期内。
也有五大行分行信贷部经理表示，一旦宽限到期，客户需在次月，一起当月房贷及宽限期的本金与利息。
一位五大行深圳分行个贷经理认为，推迟房贷的成本较高。因为，房贷利息是按本金余额、利率和借贷时间计算的，正常情况下，只要每月还本金，利息就会递减，但申请推迟还款后，推迟的时间是带着利息成本的，宽限到期后，客户要还的利息相当于变多了。
宝新金融集团首席经济学家郑磊认为，利息收入是银行的一大收入来源，因此，在银行进行延期贷款时，让步的只是贷款人推迟偿还本金的时间，银行并没有减少收益。当然，如果客户违约，可能给银行造成更大的损失。
这种伤害是双向的。上海义信律师事务所律师张伟表示，购房者与银行之间的借款合同，往往包含房屋抵押、罚息、合同加速到期、律师费承担等条款。一旦出现断供，银行个人征信系统就会留下不良记录，影响日后贷款；同时，银行有权向购房者主张借款合同加速到期、罚息等违约责任。若银行以购房者断供提起诉讼，银行有权要求购房者承担律师费等维权损失，后期甚至可能被列入失信被执行人，坐飞机、高铁等受到限制。
中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平认为，“部分银行针对受疫情影响的人群推出延迟还房贷的举措，是承担社会责任的表现。”
为了平衡还款人压力，他建议，银行利用金融科技手段，严格锁定延迟还款客户的范围，同时提供便捷的办理流程。为客户提供自助餐式的延迟还款计划选项，以便客户根据疫情发展和不同的现金流结构进行选择。
如果方案不切实际，如第四个月要还清前三个月的本金及贷款，很可能达不到纾困的效果。这对银行而言，只是推迟了违约的发生。
本文作者为特约作者及《财经》实习生，应采访者要求，文中乔华、张莹、王旭均为化名
