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疫情之下,延迟还贷能缓解购房者焦虑吗?

宽限期后需集中偿还此前欠款与利息 , 是大多数申请延期还房贷的人焦虑的重点


文|万冰 孟达 庞敏

编辑|王博

2022年3月,新冠疫情突然袭击上海、吉林等地。乔华的门店再次停业,她也被隔离了。“房贷延期又成了最后一棵救命稻草”,她说。

这已经不是乔华第一次断供。

她在吉林省长岭县经营一家洗浴中心,2020年疫情来袭时,门店停业。由于失去收入来源,无力偿还房贷,她人生中第一次出现了个人住房贷款逾期。

2020年2月,中国人民银行等五部门曾联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》(下称(通知》),要求金融机构针对特定人群提供贷款合理延期支持。

彼时,乔华成功申请了吉林市长春信用联社的延贷服务,并在疫情影响淡化后,去人民银行消除了违约记录,这件事没对她的个人征信造成不良影响。

2022年3月,疫情卷土重来,五大行齐发声再次推出纾困政策。

据新华社报道,4月7日,工、农、中、建、交五家银行表示,对受疫情影响的个人住房贷款客户,可提供包括延后还款时间、延长贷款期限、调整账单计划等在内的服务支持。

各大银行推出的延贷政策再次适度缓解了,如乔华一样,身背房贷、居家隔离的普通人的焦虑。

但《财经十一人》发现,并不是所有受疫情影响,出现个人住房贷款偿还危机的购房者都能享受此轮政策;目前,各大银行的延贷政策也不统一,总行与分行,五大行与其他银行间的政策也少有一致性;而且,银行给予延期只是应急措施,而不是直接对本金和利息的减免。延期还款后,后续房贷利息可能变多。



如何申请?谁能通过?

《财经十一人》获悉,上海、长春等居家隔离居民较多地区,已经有部分房贷延期申请获批。

以发放个人住房贷款较多的建设银行(601939.SH)为例,今年以来,在疫情形势较为严峻的吉林地区,建行已为超过1150户客户办理了延期还款服务。

但全国仍有很多地区的购房者的申请并不成功。

近日,家住昆明的张莹延期贷款的诉求就没有获批,她咨询了当地多家金融机构,得到的回复基本为,不清楚具体申请操作,没有相关政策操作细则。

“存款能支撑一段时间,快还不起房贷了,暂不打算申请延期贷款,因为申请是有条件的,要么确诊要么隔离。”家住苏州的王旭,和张莹一样,没有申请成功。

他疫情前被辞退了,此后从一名新房销售员转型为抖音自媒体创作者,现在新工作未有稳定收入,还贷压力陡然上升。

湖南金厚律师事务所律师叶萍兰认为,房贷断供现象一直存在,是否是因为疫情较难判定,“更多的还是前几年的炒房团、个人资金原因等导致的断供”。

究竟此轮银行对个人房贷的纾困,哪些人能受益?截至发稿前,各家银行并没有详细说明公布。据《财经十一人》不完全统计,只有中国银行和交通银行给出了具体的符合纾困条件的人群画象。

中国银行表示,针对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员和受疫情影响暂时失去收入来源的客户,做好受疫情影响的社会民生领域的金融服务。

交通银行则更具体指出,除了以上人员,还会重点针对受疫情影响较大行业的从业人员提供延期还款服务。即房贷客户可向贷款归属分行申请,各地分行将根据总行政策进行审核,对于满足条件的,给予一定的宽限期。

至于还款宽限时间,《财经十一人》发现,五大行分行及地方银行的执行标准不一。

如中国银行吉林分行某信贷部经理表示,为吉林省客户设置10天还款宽限期,对符合疫情宽限条件的客户,延迟还款期限最长3个月。

建设银行吉林分行某信贷部经理表示,给予符合条件的客户最长延期28天,客户可以选择调整账单计划、延长贷款总体期限、推迟到期日等服务。

邮储银行、兴业银行客服则表示,对符合条件的客户分别提供最长6个月、3个月的延期还款服务。

当然,也有的大行没有划定明确的还款期限。如中信银行、农业银行、工商银行规定,依据申请方式,向贷款经办行申请或者致电客服中心,对于满足条件的,给予一定的宽限期。

据悉,中信银行目前可以申请到延期还款的省份为:上海,苏州,长春,福州,天津,深圳,河北省廊坊市,沧州市,唐山市等。其他省份虽然暂时没有通知,但具体情况可咨询贷款行或客户经理。

虽然,各家银行宽限日期不定,宽限范围不具体,但均表示,宽限期内不计罚息,不上征信。

“现在行业没有形成共识,关于疫情原因推迟房贷,总体取决于商业银行内部的制度。主动权掌握在这些商业银行手中。目前这些出了推迟房贷政策的银行,其实主要基于自身的经营状况、风控水平和人道主义等原因。”一名律师向《财经十一人》分析。


延期后利息可能变多?

“其实,我更担心的是即使延期了,疫情结束后,还是不上款。”乔华谈到。

多位受访者担心,虽然,银行给予一定的宽限期,但宽限期后需集中偿还此前欠款,叠加每月到期欠款,压力依然巨大。

中国银行吉林分行工作人员告诉《财经十一人》,还贷如果延期三个月,申请成功后,贷款期限不变,第四个月还款金额为宽限期三个月产生的利息及第四个月的房贷,宽限的三个月房贷本金会平摊到剩余还款周期内。

也有五大行分行信贷部经理表示,一旦宽限到期,客户需在次月,一起当月房贷及宽限期的本金与利息。

一位五大行深圳分行个贷经理认为,推迟房贷的成本较高。因为,房贷利息是按本金余额、利率和借贷时间计算的,正常情况下,只要每月还本金,利息就会递减,但申请推迟还款后,推迟的时间是带着利息成本的,宽限到期后,客户要还的利息相当于变多了。

宝新金融集团首席经济学家郑磊认为,利息收入是银行的一大收入来源,因此,在银行进行延期贷款时,让步的只是贷款人推迟偿还本金的时间,银行并没有减少收益。当然,如果客户违约,可能给银行造成更大的损失。

这种伤害是双向的。上海义信律师事务所律师张伟表示,购房者与银行之间的借款合同,往往包含房屋抵押、罚息、合同加速到期、律师费承担等条款。一旦出现断供,银行个人征信系统就会留下不良记录,影响日后贷款;同时,银行有权向购房者主张借款合同加速到期、罚息等违约责任。若银行以购房者断供提起诉讼,银行有权要求购房者承担律师费等维权损失,后期甚至可能被列入失信被执行人,坐飞机、高铁等受到限制。

中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平认为,“部分银行针对受疫情影响的人群推出延迟还房贷的举措,是承担社会责任的表现。”

为了平衡还款人压力,他建议,银行利用金融科技手段,严格锁定延迟还款客户的范围,同时提供便捷的办理流程。为客户提供自助餐式的延迟还款计划选项,以便客户根据疫情发展和不同的现金流结构进行选择。

如果方案不切实际,如第四个月要还清前三个月的本金及贷款,很可能达不到纾困的效果。这对银行而言,只是推迟了违约的发生。

本文作者为特约作者及《财经》实习生,应采访者要求,文中乔华、张莹、王旭均为化名

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